O FGTS rende cerca de 3% ao ano + TR. O rotativo do cartão cobra mais de 400% ao ano. Manter patrimônio parado de um lado e dívida explosiva do outro é a pior combinação possível — em alguns cenários, usar o fundo para quitar é matemática, não opinião. Mas a ordem e o método importam.
Primeiro: mapeie as dívidas pela taxa
Liste tudo o que deve com a taxa mensal de cada dívida. A ordem de ataque é sempre da mais cara para a mais barata: rotativo do cartão → cheque especial → crediário/carnê → empréstimo pessoal. Financiamentos imobiliários e consignados baratos ficam por último — muitas vezes nem vale quitá-los antecipadamente. E antes de mexer no FGTS, tente renegociar: mutirões como o Desenrola e as centrais dos bancos costumam dar descontos grandes à vista.
Caminho 1: antecipação do saque-aniversário
Adere à modalidade e o banco adianta os saques dos próximos anos de uma vez. É rápido e não compromete o salário — as parcelas saem do próprio fundo. Custo: juros sobre cada ano antecipado e o bloqueio do saque integral numa demissão. Funciona melhor para dívidas médias, antecipando poucos anos (1 a 3), não o máximo que o banco oferecer.
Caminho 2: consignado com garantia do FGTS
O consignado CLT aceita até 10% do saldo e 100% da multa de 40% como garantia, derrubando a taxa — e sem exigir saque-aniversário: sua proteção da demissão fica intacta. A parcela desconta em folha (até 35% do salário). Para trocar dívida cara por barata mantendo o colchão, costuma ser o caminho mais equilibrado. Veja o guia completo do Empréstimo CLT.
Caminho 3: foi demitido? Use o saque com plano
Na demissão sem justa causa (fora do saque-aniversário), você saca tudo + 40% de multa. A tentação é respirar; o plano certo é: reservar o essencial para os meses sem renda, quitar primeiro as dívidas mais caras e só então pensar no resto. Seguro-desemprego cobre parte do orçamento — inclua-o na conta.
O que evitar
- Usar o fundo para consumo ou para dívida barata — a conta não fecha;
- Antecipar 5+ anos de saques de uma vez: os juros comem o colchão inteiro;
- Quitar tudo e continuar com o comportamento que gerou a dívida — sem orçamento, ela volta;
- Contratar por link de WhatsApp/SMS: antecipação e consignado só pelos canais oficiais do banco.